Иногда приходится воспользоваться кредитом. Например, если сломался компьютер, за которым вы работаете, или нужно оплатить курсы английского, а необходимую сумму пока не удалось накопить. Главное, чтобы займов не стало много и ежемесячный платеж по ним не превратился в неподъемный. При этом банки могут отказать вам в следующем займе, посчитав ваш показатель долговой нагрузки (ПДН) высоким. Как его снизить — рассказываем далее.
Что такое показатель долговой нагрузки?
Это соотношение платежей по всем кредитам и займам, в том числе по тому, за которым вы обратились, к ежемесячным доходам. Такая оценка помогает банку прогнозировать риски. Если ПДН высокий, клиент может не справиться с долгом. В этом случае кредитору нужно подготовиться к возможным убыткам. Для этого, например, заемщику установят более высокий процент.
Если на выплату всех кредитов уходит от 50% доходов, то ваш показатель долговой нагрузки высокий.
Всегда ли рассчитывают ПДН?
С 2024 года все банки и микрофинансовые организации должны рассчитывать его перед тем, как выдать новый кредит. Для этого они пользуются единой формулой, ее можно посмотреть в указании ЦБ №5782-У от 20 апреля 2021 года.
ПДН не учитывают:
- при выдаче льготных кредитов на учебу или военную ипотеку с господдержкой;
- при оформлении отсрочки по ипотечным платежам;
- при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.
Все ли банки откажут в кредите?
В каждом случае банк принимает решение самостоятельно. Оно может зависеть в том числе от суммы, которая останется у вас после внесения ежемесячных платежей по всем займам.
Например, если у человека только зарплата в 50 тыс. рублей и половину он тратит на кредиты, в новом займе ему, скорее всего, откажут. Если же заемщик получает общий доход в 150 тыс. рублей, например, от работы и сдачи в аренду квартиры, то остается крупная сумма, поэтому новый заем могут одобрить.
Как посчитать свой ПДН?
Поделите расходы по всем кредитам за месяц на свой среднемесячный доход. Результат умножьте на 100%
Чтобы определить среднемесячный доход, сложите все доходы за год, которые можете подтвердить (например, зарплату, премии, пособия, доход от сдачи недвижимости в аренду), и поделите сумму на 12 месяцев.
Что учитывать в расходах?
Ежемесячные платежи по действующим кредитам и займам.
Будущие платежи по кредиту, который хотите получить.
Кредитки и карты с овердрафтом — услугой, когда вы можете потратить больше денег, чем есть на счете. Банк может в качестве платежа по ним посчитать либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности.
Кредиты, по которым стали созаемщиком. В этом случае банк считает, что вы вносите равную сумму с тем, кто взял кредит.
Кредиты, по которым стали поручителем. Банк посчитает, какой платеж вы будете вносить, если тот, за кого поручились, не сможет погасить долг.
Как можно снизить ПДН?
- По возможности погасите кредиты, хотя бы некоторые.
- Закройте ненужные кредитки или уменьшите лимит по ним.
- Соберите документы, чтобы подтвердить все доходы. Например, если вы берете подработки на стороне, можно оформить самозанятость.
- Найдите созаемщика с высоким официальным доходом.